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要把這個問題講清楚，還挺費勁的。社保機構的工作人員，也只能含糊地告訴你：多繳多得，交的越多，退休拿的越多……具體怎么計算，估計很少有人能搞清楚。大部分參保人，都是根據自己的錢包大小，來選擇繳費的檔位和繳費年限。今天，人社通（微信公眾號）給大家詳細掰一掰這個問題。如果對計算過程不感興趣，可以直接劃到最后看結論。

2014年國務院統一全國城鄉居民養老保險制度，繳費標準設為每年100元、200元……2000元等12個檔次，并授權各省（區、市）人民政府可以根據實際情況增設繳費檔次。之后，各省（區、市）每年公布本地區本年度的繳費檔次，例如，2020年浙江省繳費檔次為9檔：每年100元、300元、500元、800元、1000元、1500元、2000元、3000元、5000元。

居民養老保險，除了個人繳費，政府還會補貼繳費，每人每年不低于30元，具體標準和辦法由省（區、市）人民政府確定。大體原則是個人選擇的繳費檔位越高，補貼標準也越高。例如，陜西省2020年繳費檔次包括200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10個檔次，政府補貼標準依次為30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元和300元。

居民養老保險繳費，實行“完全個人賬戶制”，個人繳費和政府補貼，全部計入個人賬戶，按規定計算利息。領取養老保險待遇的時候，個人賬戶的所有權益，完全歸個人所有，按139個月分期領取。未領完139個月就去世的，個人賬戶可以被繼承。領取完139個月后還健在的人員，由政府補貼，按照原來的標準繼續支付。

除了個人賬戶待遇，居民養老保險還有一部分“基礎養老金”待遇。這部分待遇與個人賬戶無關，完全由政府補貼支付：中央確定最低標準，地方政府根據實際情況適當提高基礎養老金標準。繳費年限超過15年的，根據繳費年限，適當增發基礎養老金。例如，2019年西安市居民基礎養老金標準為168元/月，繳費滿15年后，每增加1年繳費，基礎養老金每月增加5元。

基于上述繳費辦法、待遇計算辦法，我們可以看出：中國的城鄉居民養老保險制度，具有很明顯的“社會福利”性質。

如果從“個人受益水平”的角度來看：個人選擇的繳費檔位越高，受益越大；繳費時間越長，受益也越大。因為繳費檔位越高，時間越長，政府補貼的繳費就越高，政府補貼支付的待遇水平也越高。但是，如果從繳費回報率（待遇總額÷繳費總額）的角度來看，則個人選擇的繳費檔位越低，回報率越高。

為了便于理解，我們采用“靜態模型”計算繳費回報率：

既不考慮繳費增長，也不考慮退休待遇增長。我們假定，繳費水平和待遇水平保持同步（同比例）增長，這樣，同時剔除前后兩種增長因素的“靜態模型”，計算出來的繳費回報率（待遇總額÷繳費總額）基本不會有太大的偏差。

以西安市為例，目前最低繳費檔位每年200元，最高檔位是每年3000元，基礎養老金為168元/月，繳費滿15年后，每增加1年繳費，基礎養老金每月增加5元。

繳費方案1：

按最低繳費檔位每年200元，繳費15年，累計繳費3千元。待遇水平為：每月基礎養老金168元，個人賬戶養老金=3450÷139個月=25元（含政府補貼，利息忽略不計），合計每月193元，每年2314元，按照平均預期壽命76歲計算，合計領取待遇3.7萬元。

按最低標準交15年繳費：

繳費回報率 = 37000÷3000 = 12.3倍

繳費方案2：

假如交滿15年之后，繼續按最低標準，再交15年（再交3千元），則待遇水平為：每月基礎養老金243元（168+75），個人賬戶養老金50元，合計每月293元，每年3516元，按照平均預期壽命76歲計算，合計領取待遇5.6萬元。與方案1相比，方案2繼續延長了15年繳費，合計繳費增加了3000元，待遇增加了1.9萬元（5.6萬-3.7萬）。

交滿15年后，繼續按最低標準延長繳費：

繳費回報率=19000÷3000=6.3倍

繳費方案3：

按照最高繳費檔位每年3000元，繳費15年，累計繳費4.5萬，則待遇水平為：每月基礎養老金168元，個人賬戶養老金356元，合計每月524元，每年6288元，按平均預期壽命76歲計算，合計領取約10萬元。與方案1相比，方案3提高繳費檔位，合計繳費增加了4.2萬元（4.5萬-3千），待遇增加了6.3萬元（10萬-3.7萬）。

提高繳費檔位，額外增加的繳費：

繳費回報率=6.3萬÷4.2萬=1.5倍

最終結論和建議：

（1）按照最低標準，繳費15年的“回報率”高達12倍以上，比買房的收益率還要高啊！千萬不要放棄繳費！

（2）繳費滿15年之后，繼續按最低標準延長繳費，“繳費回報率”也能達到6倍以上，所以，交滿15年之后也不要輕易放棄，至少按照最低標準，繼續交吧！

（3）如果選擇更高的繳費檔位，高出來的那部分繳費，“繳費回報率”大約為1.5倍（未含利息，溢出的50%主要來源于政府補貼和預期領取超過139個月），如果再加上個人賬戶利息，那肯定比你存銀行、買理財、或者買商業保險，要劃算得多！您可以根據自身的經濟承受能力，盡量提高繳費檔位……

以上結論基于西安市的繳費辦法和待遇計算辦法，其它地區的可能略有差異，但是大體框架基本相似，可以對照參考。

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