臨沂銀漿回收廠家
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“這決定了大額現(xiàn)金貸業(yè)務同樣是刀口舔血，游走在高風險與高收益之間。”上述從事大額現(xiàn)金貸業(yè)務的機構負責人也給記者算了一筆賬，一家大額現(xiàn)金貸機構要實現(xiàn)盈利，概括而言，其服務費收入（包括貸款利率）必須超過經(jīng)營成本與壞賬損失之和。在經(jīng)營成本占比相對固定（通常占比4%-5%）、壞賬率維持在15%-20%的情況下，這些機構必須將年化服務費費率提高至20%以上，才有可能保持業(yè)務盈利。 對于現(xiàn)金貸，這是最好的時代，也是最壞的時代。 源自英國的微額現(xiàn)金貸借款業(yè)務（high cost short term credit，即微額現(xiàn)金貸），在中國的處境莫過于此言。 一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，令這類面向藍領工薪階層的、期限短、金額小、沒有明確用途的個人信用貸款產(chǎn)品異軍突起，另一方面利率過高、野蠻催收等問題層出不窮，導致現(xiàn)金貸倍受詬病。 “其實，微額現(xiàn)金貸在中國被玩壞了。”一家國內(nèi)現(xiàn)金貸機構負責人直言。 在微額現(xiàn)金貸發(fā)源地英國，當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門對微額現(xiàn)金貸有著一系列嚴格規(guī)定，包括借款額不能超過借款人月薪的25%，借款服務費每天不能超過借款額的1%，還款總費用（借款利息）不能超過借款本金兩倍等，凸顯其超短期微額借貸的特性。目前，英國現(xiàn)金貸業(yè)務基本是100英鎊借款，8天后還款108英鎊，既能解決借款人短期資金周轉需要，又不會給借款人造成很高還款壓力。 但在中國，不少微額現(xiàn)金貸借款額達到2000-3000元，超過了借款人月薪的25%，導致不少藍領階層群體還款壓力驟增，迫使他們只能不斷以更高利率借新還舊，衍生出不少野蠻催收事件。 21世紀經(jīng)濟報道記者多方了解到，目前多家現(xiàn)金貸機構已向央行相關部門建議重新界定中國現(xiàn)金貸業(yè)務的標準，即借款額不超過1000元、借款期限不超過兩周、借款總額上限不超過2000元，以此促進現(xiàn)金貸業(yè)務重歸超短期微額借貸的本質(zhì)。 不過，面對微額現(xiàn)金貸高利率爭議，多位現(xiàn)金貸機構人士選擇避而不談。 但一位現(xiàn)金貸機構負責人坦言，現(xiàn)金貸業(yè)務利潤率的確相當可觀，他所在機構資金端主要來自股東借款，年化融資成本約在12%，加上壞賬率在6%左右，機構依然能實現(xiàn)盈利。 “現(xiàn)金貸利率高，是一項高風險業(yè)務，稍有不慎就會全面虧損。”他強調(diào)說，只要壞賬率上升2個百分點，他們的現(xiàn)金貸業(yè)務就會陷入虧損窘境。 微額現(xiàn)金貸的風控玄機
案例2： 瞞著家長借“校園貸”日息高達10% 同樣因為兒子借款簽下一身債務的還有在廣東務工的武先生。“看完山東的高利貸催收報道，我在想會不會有一天我也會被逼到這個份上。”武先生對南都記者表示，2015年-2016年期間，兒子瞞著他在借貸寶、期待樂、玖富深圳分公司、諾諾磅客等6家校園貸平臺以及3家私人借貸公司、1家銀行借款，至今利滾利至少欠下10多萬元借款。 據(jù)武先生介紹，因生病在家，其家庭條件并不富裕。一兒一女讀大學的學費均是借款以及助學貸款。但在重慶讀專科的兒子從2014年開始，瞞著他向一些線上校園貸平臺借款。其間，為了償還貸款，兒子向不同的平臺借款。 “這些貸款利息太高了，根本還不上。”武先生稱，以其在期待樂的一筆借款看，5000多元的本金連本帶息還了5000多，還有1000多元本金，但沒多久，加上各類費用還需再還7000多元。“加上已經(jīng)還的5000多，還款金額是本金的近3倍。”武先生表示，這樣算的話就是日息10%以上了。 武先生告訴南都記者，涉事平臺都是直接的貸款公司，沒有一家不超過36%，從利率角度看，均屬于高利貸。據(jù)其測算，其中多個平臺的年化利息超過2000%。其間，兒子盡管變賣手機和筆記本，但都是杯水車薪。 武先生稱，因為還不起貸款，家長和老師、同學開始不斷收到催收團隊催債。兒子為了躲避催收至今未和家人取得聯(lián)系。 支招：學生常常誤入哪些高利貸套路 南都記者采訪了多位民間金融人士，拆解高利貸套路。 套路一：誘惑借款：借點短錢，利息不會高？ “一般起借金額不高，但是會讓你越借越多。”談及高利貸在學生群體中的套路，徐北表示，為了誘惑大學生借款，放貸者一般提供的金額起初只有3000-5000元，期限較短。“這樣基本年化利息高，但短期內(nèi)的利息金額不會高，學生一般不會太敏感。”徐北表示，但加上手續(xù)費和各類費用，實際利息非常高。一旦超過學生還款能力，就需要一直拆東墻補西墻。 套路二：砍頭息，坑你沒商量 蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿，高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料！不管你含量高低，數(shù)量多少，我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務！銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴！！ 砍頭息是民間金融業(yè)內(nèi)的行話，指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。 “如出借人借給借款人10萬元，但在給付借款人款項時直接把利息2萬元扣除，只給借款人8萬元，而借款人則給出借人出具了10萬元借據(jù)，即借據(jù)記載的數(shù)額大于實際借款數(shù)額。”羅浩杰向南都記者表示，小侯就是遭遇砍頭息。而因為學生群體往往缺少自我保護意識，即便在此過程中覺得有問題，也往往不敢言，任人擺布。 套路三：還不起？給你介紹門路去平賬 “還不起？給你介紹門路帶你去平賬。”這是在小侯的百萬債款中最深的套路。 實際上，這并非小侯一個人的遭遇。廣州一名民間金融圈人士向南都記者表示，“平賬”即由另一家“小額貸款公司”償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。徐北表示，為了“平賬”，借貸公司會甚至故意讓借款者違約，比如還款時借故到外地，讓借款人無法聯(lián)系到；或是違約的條款設置得非常苛刻，比如“逾期還款”的時限是按小時甚至分鐘計算，債務就翻著倍地往上漲。 套路四： 規(guī)避法律風險，留有一手 據(jù)介紹，為了規(guī)避法律風險，這些高利貸機構往往留有一手。如在借款過程中，因為法律不保護高利貸，他們往往會騙借款人前往銀行轉賬取款并拿走現(xiàn)金，留下銀行流水作為證據(jù)。比如與借款人一同到銀行轉賬，他們先將欠條上允諾的金額20萬元打入借款人卡中，接著讓借款人取出，然后拿走其中的10萬元，而借款人卻沒有拿到還款單。最后借款人實際到手的錢只有10萬元，但是銀行流水卻顯示有20萬元進賬。 業(yè)內(nèi)觀察 高利貸之手伸向校園 高利貸業(yè)務延伸到校園。在采訪中，無論是侯先生還是武先生都提到了上述問題。而事實上，這并非家長的主觀判斷。 “校園貸確實成為高利貸的主要市場。”廣州安易達互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司總經(jīng)理徐北接受南都記者采訪時表示。同樣地，壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰也表示，因為目前沒有正規(guī)金融機構可以滿足學生群體的貸款需求，在此背景下，違規(guī)的放貸公司、民間借貸逐漸將業(yè)務延伸至校園。 徐北表示，部分民間金融公司向校園發(fā)展業(yè)務時采取了拉人頭的方式，靠學生之間互相介紹，給予提成或者減免利息的方式，讓高利貸在校園蔓延。 “學生群體虛榮心強，自控力不足，自我保護意識又太弱了。”羅浩杰在采訪中表示，正因為如此，違規(guī)貸款機構抓住了學生容易控制的特點，將一些在社會中已經(jīng)失效的放貸手段推向校園。